Esta es la pregunta que más me hacen mis clientes antes de siquiera pensar en buscar casa. La buena noticia es que el monto suele ser mucho menor de lo que la gente imagina. Aquí te explico exactamente cuánto necesitas, según el precio de la casa, y qué pasa si pones menos del 20%.
En Canadá, el pago inicial mínimo depende de cuánto cuesta la propiedad.
Para casas de hasta $500,000, el mínimo es 5% del precio. Para casas entre $500,000 y $1.5 millones, es 5% sobre los primeros $500,000, más 10% sobre el resto. Para casas de $1.5 millones o más, el mínimo sube a 20%.
Por ejemplo, para una casa de $500,000, el pago inicial mínimo sería $25,000. Para una casa de $700,000, sería $25,000 (5% de los primeros $500,000) más $20,000 (10% de los siguientes $200,000), es decir $45,000 en total.
Si tu pago inicial es menor al 20% del precio de la casa, la ley canadiense exige que tu hipoteca tenga un seguro, conocido como CMHC mortgage loan insurance. Este seguro protege al banco, no a ti, pero es lo que te permite comprar con un pago inicial más bajo.
El costo de este seguro se calcula como un porcentaje del monto de tu préstamo (no del precio de la casa), y depende de qué tan bajo sea tu pago inicial:
Con un pago inicial de entre 5% y 9.99%, el seguro cuesta 4% del préstamo. Entre 10% y 14.99%, cuesta 3.1%. Entre 15% y 19.99%, cuesta 2.8%.
Por ejemplo, en una casa de $500,000 con 5% de pago inicial, tu préstamo sería de $475,000. El seguro, a 4%, sería $19,000, y normalmente se suma al préstamo en vez de pagarse en efectivo aparte. En Ontario, además, este seguro tiene impuesto provincial, que sí se paga por separado y no se puede financiar.
Mucha gente deja de intentarlo porque cree que necesita juntar el 20% completo antes de calificar. En realidad, la mayoría de los compradores de primera vez compran con 5% o 10%, y usan el seguro para cubrir la diferencia. Esperar años extra para juntar el 20% completo muchas veces sale más caro que empezar antes, sobre todo si los precios siguen subiendo mientras ahorras.
Depende del precio. Para casas de hasta $500,000 es 5%. Entre $500,000 y $1.5 millones es 5% de los primeros $500,000 más 10% del resto.
Sí, es obligatorio por ley. El costo varía entre 2.8% y 4% del monto de tu préstamo, según qué tan bajo sea tu pago inicial, y normalmente se suma a tu hipoteca.
No necesariamente. Comprar antes con un pago inicial menor puede salir más conveniente que esperar años mientras los precios suben, dependiendo de tu situación.
Si quieres calcular exactamente cuánto necesitarías según tu presupuesto, envíame un email con tu consulta a contact@nataliarendon.ca, o te espero en el seminario gratuito "De Inquilino a Propietario: Cómo Comprar Tu Primera Casa en Canadá".